Prima Casa

In primul rand as vrea sa clarific faptul ca in acest articol nu este vorba despre programul Prima Casa, creat de Guvern in anul 2009, ci se doreste a fi un ghid destinat celor nehotarati daca achizitia unei locuinte printr-un credit bancar este decizia potrivita sau nu. Pentru ca sunt multe de spus despre acest subiect, iar cumpararea unei locuinte este o decizie majora in viata fiecaruia dintre noi, intregul ghid va fi structurat pe mai multe articole, in care voi incerca sa tratez si sa discut fiecare detaliu.
In viata fiecarui tanar vine momentul in care isi doreste independenta si libertate deplina si cel mai usor mod de a o face este prin parasirea casei parintesti. Unii dintre noi suntem pusi in fata acestui moment mai devreme, exemple fiind cei din provincie ce-si doresc sa-si continue studiile intr-un alt oras decat cel natal, iar pentru altii acest moment apare atunci cand traiul alaturi de parinti sau bunici devine imposibil, sau cel putin foarte dificil. Desigur ca mutatul in chirie ar fi cea mai la indemana modalitate de a face asta, dar fiindca in Romania proprietarii nu tin cont de legea privind inchirierea locuintelor si ca chirias esti intotdeauna expus mofturilor si capriciilor de moment ale acestora indiferent de clauzele contractului incheiat, nu mi se pare o masura pe termen lung de luat in seama. Astfel singura varianta valabila ramasa a fost achizitionarea unui apartament printr-un credit bancar.
Pentru ca am trecut prin aceasta experienta si as dori sa o impartasesc cu voi, cu scopul de a va face sa luati cea mai buna decizie pentru viitorul vostru, ma gandesc ca este nevoie sa va prezint situatia mea la momentul respectiv si ce m-a impins sa fac acest pas. Ideea de a ma muta din casa parintilor si de a-mi lua viata in propriile maini cu toate responsabilitatile ce vin la pachet a aparut cu adevarat in primavara anului 2016, dupa ce am locuit cateva luni bune cu fosta prietena si am inceput sa prind gustul vietii pe cont propriu. Nu ca pana in acel moment as fi fost privat de libertate sau as fi avut parte de discutii din partea parintilor, doar ca am considerat ca este momentul sa ma maturizez cu adevarat. La momentul respectiv mi-as fi dorit sa ma fi informat mai bine pe acest subiect, pornind de la ce presupune cu adevarat cautarea unui apartament, contractarea unui credit bancar si responsabilitatile financiare pe care urma sa le am dupa ce voi fi semnat contractul de credit. Astfel poate ca as fi evitat unele greseli pe care le-am facut din dorinta de a ma muta cat mai repede.
Pentru ca acest proces este de durata si presupune niste costuri destul de mari este bine sa cantarim foarte bine toate aspectele problemei si sa luam cea mai buna decizie pe termen lung, pentru ca un credit pentru locuinta, fie de tipul Prima Casa, fie ipotecar se intinde pe o durata foarte mare.
Primul aspect la care trebuie sa ne gandim si pe care il vom trata este cel financiar, iar prima intrebare la care trebuie sa ne raspundem cat putem de sinceri este: daca ne permitem cu adevarat sa ne mutam singuri ? Achizitia unui apartament sau a unei case nu presupune doar economisirea avansului de 5, 10 sau 15% din valoarea apartamentului, ci vor fi nenumarate taxe, asigurari si comisioane notariale de platit. Nici acestea nu sunt de speriat, majoritatea se platesc intr-o singura transa si apoi uitam de ele. Nici macar mobilatul si utilatul viitoarei locuinte nu sunt un factor decisiv, pentru ca intotdeauna se vor gasi resurse, fie un ajutor din partea parintilor sau un credit de nevoi personale. Problema cu adevarat o reprezinta rata lunara pe care o vom avea de platit cel putin 20, 25 sau chiar 30 de ani acum incolo. Si pe langa rata lunara vor mai fi facturile utilitatilor care cel putin in cazul meu, reprezinta intr-o luna de vara 25% din valoarea ratei, iar intr-o luna de iarna aproximativ 50%. Asa ca tuturor celor ce se gandesc serios sa-si cumpere o casa si detin in mare parte suma necesara avansului si a tuturor comisioanelor sa se gandeasca foarte bine la impactul pe care il va avea rata lunara plus facturile asupra bugetului lor lunar si sa cantareasca foarte bine daca sunt decisi sa faca anumite compromisuri. Un exercitiu pe care cu mare placere l-as face inainte de a lua o asemenea decizie ar fi ca pentru cel putin 6, sau chiar 12 luni sa economisesc o suma cel putin egala cu rata creditului plus o estimare a facturilor si sa evaluez foarte bine impactul pe care il are acest exercitiu financiar asupra stilului meu de viata. Astfel as realiza in cel mai corect mod posibil daca imi permit cu adevarat sa fac acest pas.
Daca reusim sa indeplinim acest obiectiv urmatorul pas este contactarea unei institutii bancare cu care vom incheia contractul de credit. Fiecare banca are propriile conditii de acordare a creditului, asa ca ar trebui sa apelam la cea in care avem cea mai mare incredere, sau daca este posibil unde avem o cunostinta care sa ne ajute cu intregul proces. In urma unei analize preliminare banca va stabili suma maxima pe care ne-o poate imprumuta, aceasta fiind influentata atat de veniturile noastre cat si de plafonul maxim care poate fi acordat de catre respectiva banca. Aceasta suma va reprezenta si bugetul nostru in cautarea viitoarei noastre case. Un aspect de luat de seama la creditele pentru locuinta in lei este ca rata nu va fi fixa pe intreaga durata a creditului si este influentata in mod direct de evolutia cursului ROBOR, un indice de referinta pentru stabilirea ratelor dobanzilor variabile. Spre exemplu la momentul semnarii actelor indicele ROBOR era la valoarea de 2,2%, iar rata pe care o aveam de platit era de 1100 lei, iar acum datorita cresterii ROBOR-ului la 3,1% rata este de 1250 de lei. Asa ca intotdeauna cand vom face estimari privind sumele pe care le vom avea de achitat catre banca, notar, etc. este bine sa luam o marja destul de mare, cu totii cunoscand instabilitatea politico-economica din lume la momentul actual, cat mai ales din Romania.
O data cu stabilirea bugetului pe care il avem la dispozitie vom incepe sa cautam cea mai buna locuinta in functie de ceea ce avem nevoie si totodata ne permitem, insa acest lucru il vom discuta intr-un articol ulterior.
2 Comments